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                                                                  招行推“闪电贷” 叫板互联网信贷


                                                                  诚拙点评】“移动端,全自助,零资料,60秒”,为招商银行点赞。这家曾经以IT技术创新为亮点的股份制银行排头兵,近期在新行长田惠宇带领下,似有重新发力之势,在同业、投行、线上供应链融资、互联网金融、IT技术创新等领域不断出招(近期刚刚推出消灭银行卡的手机“一闪通”产品)?!袄稀闭行谢婪⑿禄?,值得期待。


                                                                         招商银行近日正式上线国内首推基于移动端的贷款产品“闪电贷”,叫板网贷(P2P)和各类互联网消费信贷。而将至未至的远程开户,更为“闪电贷”拓展增量市场埋下伏笔。

                                                                    叫板P2P与互联网消费信贷

                                                                    “移动端,全自助,零资料,60秒”,这是招行官方为“闪电贷”归纳的产品亮点。而此前,流程简易、放款迅速的小额授信类服务,通常由践行直接融资模式的P2P与互联网电商平台推出。

                                                                    目前,京东、国美、苏宁、阿里等电商平台都陆续推出了消费信贷服务,“白条”、“花呗”层出不穷。但几款产品路径呈同质化,都是基于用户的消费记录,授予不同等级的消费额度;用户还款时还设置了不同还款期数并可得到一定的免息期。

                                                                    问题在于,电商推出的信用额度只能用于自身的销售闭环内,本质倾向于向用户提供赊账消费。而另一跨界抢食银行信贷业务的玩家P2P,借款人的综合融资成本要比银行高出较大比例。

                                                                    “如何接招各类互联网金融公司和P2P平台网上贷款带来的冲击,是传统商业银行发展零售信贷业务面临的巨大考验?!鄙恋绱南喙匾滴窀涸鹑说恼饩浠捌挠猩钜?。

                                                                    克敌之短的第一步,就是招行的“闪电贷”并不像电商的信用支付,局限在自身体系内使用。也就是说,投资人短时间内获得的授信额度,可以提现至其他账户,用于小微业主经营周转,也可用于旅游、留学、装修、娱乐消费等?!吧恋绱蓖ǔJ谛徘湓?030元~50万元,远高于电商推出的信用支付额度。

                                                                    在风控层面,招行会基于长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等数据,结合外部引入的社交数据、电商数据甚至物流数据等,在授信上游进行借款人资质把关,并追踪贷后的款项流向。

                                                                    此外,投资人的综合借款利息远低于P2P平台,最长贷款时长初步定在两年左右,并支持随借随还。

                                                                         在用户体验层面,“闪电贷”一分钟内实现审批、授信与放款,效率远高于上述两类信贷产品。招行零售信贷部副总经理赵晓君介绍。

                                                                    “大象起舞也可以很轻?!闭韵?。

                                                                    抢食远程开户政策红利

                                                                    银行推出类似纯线上快速自助贷款服务目前并不在少数,都可以通过手机银行等移动平台随时申请贷款,审批、签约、授信和放款均在后台快速完成,如浦发推出的小微“网贷通”等。

                                                                    但在此类业务中,银行皆是与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作,注重供应链金融概念,更加覆盖存量小微客户。

                                                                    而“闪电贷”则是招行惯有零售业务优势的放大,深耕1.5亿手机银行客户的同时,利用快速核实身份、快速开户的方式,覆盖新增客户。

                                                                    将至未至的远程开户,则顺理成章成为“闪电贷”快速抢占新增市场的契机。

                                                                    “当前,闪电贷客户必须先开立招行一卡通账户,这相当于在开卡环节已经当面核实了客户的真实身份。针对增量客户,一旦监管方面可允许使用‘刷脸’技术代替‘面谈面签’,我们将对闪电贷业务客户体验和产品升级,做出相应调整?!闭韵硎?。


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